Một vài năm trước, bạn không thể tham dự một cuộc gặp gỡ về công nghệ tài chính mà không kết thúc bằng một cuộc trò chuyện về tài chính nhúng. Vào năm 2020, chúng tôi thậm chí còn viết rằng tài chính nhúng có thể đại diện cho tương lai của fintech.
Chiến lược phân phối cho phép các công ty fintech tích hợp dịch vụ của họ vào các sản phẩm và dịch vụ khác, từ đó cho phép người dùng truy cập vào các tính năng mới mà không cần phải đăng ký dịch vụ mới. Nó đã được chứng minh là một cách tiếp cận đặc biệt hấp dẫn đối với các fintech vì nó mang lại cho họ một lớp sản phẩm mới để cung cấp cho các ngân hàng và nhà cung cấp dịch vụ tài chính lớn hơn.
Ember, một công ty khởi nghiệp ở Anh đang nghiên cứu dịch vụ cung cấp thuế tích hợp, đang chứng minh rằng chiến lược này vẫn có hiệu lực vào năm 2024. Công ty nhỏ này đã hợp tác với HSBC ở Anh để khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng có thể truy cập các dịch vụ của Ember từ tài khoản trực tuyến của họ. Ember có khả năng có được hàng nghìn khách hàng chỉ với một mối quan hệ hợp tác.
Dịch vụ của Ember tìm nạp các giao dịch ngân hàng gần đây của công ty và tự động phân loại chúng. Sau đó, khách hàng có thể theo dõi chi phí, thêm biên lai, tạo hóa đơn và thực hiện các công việc kế toán cơ bản.
Sau đó, Ember cung cấp cái nhìn tổng quan về doanh thu và chi tiêu của công ty bạn, ước tính số tiền bạn sẽ phải trả thuế và cho bạn biết số tiền có thể rút làm cổ tức cho chủ sở hữu.
Các công ty lớn hơn có thể sẽ làm việc trực tiếp với kế toán viên được cấp phép hoặc thậm chí thuê kế toán nội bộ. Nhưng những người làm việc tự do và các công ty nhỏ có dưới 10 nhân viên ít nhất có thể đơn giản hóa quy trình kế toán của họ bằng sản phẩm tự phục vụ của Ember.
“Những ứng dụng như Xero, QuickBooks, FreeAgent đều được xây dựng cho kế toán viên chứ không phải cho chủ doanh nghiệp cuối cùng. Và chúng tôi đã nhìn thấy một cơ hội lớn để xây dựng trải nghiệm mang tính thay đổi dành cho chủ sở hữu doanh nghiệp cuối cùng nhằm đảm bảo toàn bộ nghĩa vụ thuế của họ,” đồng sáng lập và COO của Ember, Daniel Hogan, nói với TechCrunch.
Tuy nhiên, vấn đề là thị trường này còn rất phân mảnh. Chỉ riêng ở Anh đã có hàng trăm nghìn công ty nhỏ, nghĩa là rất khó để có được khách hàng.
Hogan cho biết: “Chúng tôi đang phải cạnh tranh với những đối thủ như Xero và QuickBooks về chi tiêu quảng cáo và việc thu hút khách hàng trực tiếp thật khó khăn vì lý do chính xác đó — nó rất tốn kém”.
Đó là lý do tại sao Ember đã bắt đầu đàm phán với các ngân hàng lớn như HSBC UK để cung cấp giải pháp tích hợp. HSBC trả tiền cho Ember cho mỗi khách hàng chọn sử dụng các tính năng của Ember và nếu họ muốn truy cập nhiều tính năng hơn, chẳng hạn như khả năng thêm tài khoản ngân hàng khác từ các tổ chức tài chính khác, họ có thể trả tiền cho Ember để làm điều đó.
Ember cũng có một đội ngũ kế toán nội bộ có thể đảm nhận các công việc phức tạp cho khách hàng trả phí, chẳng hạn như kế toán cuối năm và quản lý thuế doanh nghiệp. Phiên bản sử dụng miễn phí của Ember mà bạn có trên cổng ngân hàng trực tuyến của HSBC đóng vai trò là kênh đầu tiên để công ty khởi nghiệp có được khách hàng trả tiền.
Ember sẽ không làm việc độc quyền với HSBC trong tương lai. Hợp đồng với ngân hàng lớn cần nhiều thời gian để đàm phán, nhưng hy vọng công ty sẽ sớm có ngân hàng đối tác khác công bố.
Với những thay đổi quy định sắp tới ở Vương quốc Anh (“thực hiện thuế kỹ thuật số”), phần mềm kế toán có thể sẽ nhận được sự quan tâm ngày càng tăng từ các doanh nghiệp nhỏ. Đến năm 2026, khoảng 1,75 triệu chủ doanh nghiệp trong nước sẽ phải thay đổi cách nộp thuế. Phần lớn trong số họ không sử dụng bất kỳ dịch vụ kế toán nào để trợ giúp họ trong quá trình này.
“[HM Revenue and Customs] về cơ bản đã đưa ra quyết định trở thành tổ chức ưu tiên API. Vì vậy, thay vì tự xây dựng nó, họ dựa vào các nhà cung cấp phần mềm, chẳng hạn như chúng tôi, để thực sự xây dựng tất cả trải nghiệm đó. Chúng chỉ là lớp API,” Hogan nói.
“Họ đang trông cậy vào việc chúng tôi xây dựng trải nghiệm người dùng tốt hơn nhằm giúp khách hàng báo cáo thường xuyên hơn cũng như chính xác hơn.”
Ngoài mối quan hệ hợp tác ban đầu với HSBC, cơ hội pháp lý cũng là một phần lý do khiến Ember gần đây đã huy động được vòng tài trợ trị giá 5 triệu bảng Anh (6,3 triệu USD theo tỷ giá hối đoái ngày nay) từ Valar Ventures, Viola Fintech và Shapers.
